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　　種種跡象表明，大時(shí)代的浪潮已經(jīng)將這一代金融人推向了風(fēng)口。在411全球創(chuàng)業(yè)者大會(huì)上，金融科技企業(yè)?？蜅?chuàng)始人蔣文卿就表示，金融的核心不在于盈利能力和資金能力，而是在于大數(shù)據(jù)運(yùn)用能力。

　　作為金融和數(shù)據(jù)結(jié)合得最好的企業(yè)，?？蜅Ｍㄟ^(guò)共享模式，將流量快速下沉并且變現(xiàn)，再利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)分析用戶(hù)畫(huà)像直接指導(dǎo)產(chǎn)品研發(fā)，幫助社交電商企業(yè)更快更準(zhǔn)確的尋找目標(biāo)客戶(hù)，確定客戶(hù)的需求。

▲全球創(chuàng)業(yè)者大會(huì)牛客棧項(xiàng)目啟動(dòng)儀式

　　數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，新技術(shù)與金融的深度結(jié)合引發(fā)了數(shù)據(jù)量的爆發(fā)式增長(zhǎng)，使數(shù)據(jù)資源在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著越來(lái)越重要的地位。

　　金融絕不是一連串冰冷的數(shù)字，從窗口期打開(kāi)到窗口期關(guān)閉，要想最終留在歷史舞臺(tái)上，需要依靠鐵腕的紀(jì)律和智慧的遠(yuǎn)見(jiàn)。對(duì)于這些，?？蜅６甲龅搅?，而且做得越來(lái)越好。

　　賦能：讓人脈變錢(qián)脈

　　2018年伊始，流量增長(zhǎng)枯竭的互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始進(jìn)入下半場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融順勢(shì)爆發(fā)。

　　一方面，互金平臺(tái)瘋狂向用戶(hù)開(kāi)發(fā)和推銷(xiāo)信貸、基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，在各類(lèi)流量平臺(tái)推送紅包，引導(dǎo)用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，并且深入農(nóng)村刷墻。

　　另一方面，大批的互聯(lián)網(wǎng)金融公司忙著登陸資本市場(chǎng)，螞蟻金服完成140億美元融資，京東分拆出京東金融，估值達(dá)到了1330億元，360金融年末率先IPO，登錄納斯達(dá)克。

　　在大家大張旗鼓地?cái)U(kuò)張之下，?？蜅s選擇了穩(wěn)扎穩(wěn)打，通過(guò)瞄準(zhǔn)供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融，不但在用戶(hù)端提供消費(fèi)貸款服務(wù)，還在商家端提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

　　作為一個(gè)為中小企業(yè)和個(gè)人提供獲客變現(xiàn)解決方案的平臺(tái)，?？蜅Ｒ欢诉B接銀行、金融機(jī)構(gòu)等產(chǎn)品供應(yīng)方資源，另一端連接平臺(tái)上的優(yōu)質(zhì)用戶(hù)。

　　通過(guò)?？蜅Ｍ茝V返傭系統(tǒng)，用戶(hù)注冊(cè)申請(qǐng)成為代理商，系統(tǒng)即時(shí)生成二維碼和鏈接，推廣相關(guān)產(chǎn)品從而獲得高額平臺(tái)獎(jiǎng)勵(lì)金，既為有借貸需求的人解決借錢(qián)難題，又讓平臺(tái)用戶(hù)參與其中，共享金融產(chǎn)品紅利的分配。

　　其實(shí)，這種諸如早期淘寶客的共享裂變模式，在電商行業(yè)的應(yīng)用已經(jīng)相當(dāng)廣泛，是一種成本相當(dāng)?shù)偷墨@客方式。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，流量成本還會(huì)越來(lái)越貴，而通過(guò)社交推廣金融產(chǎn)品，不但解決社交電商的資金壓力，并且讓推廣用戶(hù)從中賺錢(qián)。

▲?？蜅Ｆ放苿?chuàng)始人：蔣文卿

　　如今，牛客棧不斷深挖社交電商在金融方面的價(jià)值，提供包括供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、支付、理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、征信等在內(nèi)的多種金融服務(wù)，與諸多社交電商平臺(tái)共同打造更完整的電商生態(tài)，全渠道賦能生態(tài)圈，進(jìn)一步擴(kuò)大用戶(hù)群體與業(yè)務(wù)規(guī)模。

　　對(duì)于產(chǎn)品方的篩選，牛客棧按照法律規(guī)定，只有年化利率控制在36%以?xún)?nèi)的金融機(jī)構(gòu)才能入駐到平臺(tái)。區(qū)別于市面上絕大多數(shù)的貸款超市，?？蜅ａ槍?duì)不同的需求只推出幾個(gè)性?xún)r(jià)比較高的貸款產(chǎn)品，走“精品化”之路。

▲?？蜅Ｆ脚_(tái)模式

　　中小企業(yè)融資難，難就難在無(wú)抵押物。?？蜅２捎玫摹盁o(wú)抵押信用貸款”，這意味著僅憑一個(gè)名字，中小企業(yè)就能獲得發(fā)展所需的巨額資金。當(dāng)然，這對(duì)?？蜅５娘L(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了巨大的挑戰(zhàn)。

　　對(duì)于個(gè)人申請(qǐng)信用卡，牛客棧也平均為準(zhǔn)持卡人提供了來(lái)自5個(gè)銀行的辦卡通道，讓申卡更加簡(jiǎn)單且各有特色。

　　當(dāng)下，金融領(lǐng)域很少有平臺(tái)能夠在用戶(hù)與平臺(tái)間的盈利做到兼顧，而?？蜅Ｍㄟ^(guò)在金融服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新出一種普惠的盈利模式，不但服務(wù)維護(hù)好了用戶(hù)體驗(yàn)，獨(dú)特合理的賺錢(qián)模式也實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)，注定成為金融服務(wù)領(lǐng)域的里程碑。

　　引擎：無(wú)科技不金融

　　回顧金融發(fā)展史，科技扮演的角色已經(jīng)變得越來(lái)越重要。

　　在金融科技1.0時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)往往內(nèi)設(shè)IT機(jī)構(gòu)，用來(lái)提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率，比較典型的是銀行的信貸系統(tǒng)、清算系統(tǒng)。

　　2.0階段，金融科技的標(biāo)志是移動(dòng)云聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，比如移動(dòng)支付、普惠金融、云聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。

　　進(jìn)入金融科技的3.0，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等與金融緊密結(jié)合，在信息采集、投資決策、風(fēng)控等方面帶來(lái)傳統(tǒng)金融的變革，比較典型的是大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、供應(yīng)鏈金融等。

　　很顯然，如今區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)及人工智能等新技術(shù)，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融玩家比拼的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　帶著科技標(biāo)簽誕生的牛客棧，從成立至今一直保持對(duì)前沿科技的持續(xù)投入，已經(jīng)成為其推動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的強(qiáng)大引擎。

　　據(jù)蔣文卿介紹，?？蜅Ｍ黄苽鹘y(tǒng)金融風(fēng)控的技術(shù)限制，建立了“天鏡”系統(tǒng)——這是一套貫穿獲客、風(fēng)控、資金匹配及貸后管理的全流程運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，能夠基于用戶(hù)畫(huà)像數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的有效性加以計(jì)劃、執(zhí)行、監(jiān)視和評(píng)估，同時(shí)借助數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行智能決策，大幅提升公司的獲客效率與服務(wù)能力。

　　而在用戶(hù)服務(wù)方面，?？蜅?jiān)持“技術(shù)即服務(wù)”的方式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)為數(shù)千萬(wàn)有借款和出借需求的用戶(hù)、企業(yè)、貸款機(jī)構(gòu)提供信息服務(wù)，其智能客服系統(tǒng)擁有結(jié)合工程計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)、前端展示和日志反饋等一站式框架，大數(shù)據(jù)量快速計(jì)算力以及主流學(xué)習(xí)模型，可做到豐富全面的標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)答和個(gè)性化推薦。

▲牛客棧平臺(tái)頁(yè)面展示

　　從?？蜅：献鞯某峙茩C(jī)構(gòu)來(lái)看，雖然他們資金充足，但在小微獲客和風(fēng)控上存在短板，發(fā)力金融科技又是大勢(shì)所趨。而?？蜅Ｍ卣菇鹑跇I(yè)務(wù)，既能充分滿足現(xiàn)有客戶(hù)的資金需求，也向資金合作伙伴不斷能輸出多年積累的科技、場(chǎng)景、運(yùn)營(yíng)等多金融科技實(shí)力，雙方可謂一拍即合。

　　目前，?？蜅，F(xiàn)已接入多家第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司，并建立自己的評(píng)分模型，為所提供金融服務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)提供決策，獲得了許多合作伙伴的稱(chēng)贊，已經(jīng)在行業(yè)里刮起了一陣“?？蜅ｏL(fēng)”。

▲牛客棧品牌優(yōu)勢(shì)

　　在持續(xù)的科技投入下，目前?？蜅Ｔ诳蛻?hù)獲取和運(yùn)營(yíng)上日益精細(xì)化、智能化，完美解決了普惠金融發(fā)展遇到的信息不對(duì)稱(chēng)、金融服務(wù)門(mén)檻較高、成本較高、收益不足、效率與安全相互制約等問(wèn)題，有效降低金融交易成本，重塑金融行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和價(jià)值鏈。

　　洗禮：合法合規(guī)，才能走得更遠(yuǎn)

　　2018年，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了腥風(fēng)血雨，備案延期、暴雷跑路、清盤(pán)退出等現(xiàn)象反映出行業(yè)仍然存在許多風(fēng)險(xiǎn)，不少平臺(tái)不堪監(jiān)管重負(fù)和信貸寒冬，黯然離場(chǎng)。

　　不過(guò)，這波空前的動(dòng)蕩也成為行業(yè)強(qiáng)者的試金石——那些掌握核心科技，擁有深厚業(yè)務(wù)積淀，并以此為基石拓展多元業(yè)務(wù)的平臺(tái)，只會(huì)在監(jiān)管洗禮中更加壯大。顯然，牛客棧都具備了這些條件。

　　從誕生開(kāi)始，?？蜅＞蛷?qiáng)調(diào)“合法合規(guī)、生財(cái)有道”的企業(yè)價(jià)值觀，從管理層到基礎(chǔ)員工，都在積極提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)培育合規(guī)文化，完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度，使平臺(tái)上各類(lèi)金融創(chuàng)新可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)始終處于可管、可控、可承受的范圍內(nèi)。

　　此外，?？蜅Ｒ沧⒅亟柚萍紕?chuàng)新的力量來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，依托大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)量化的評(píng)價(jià)體系，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行分級(jí)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、量化風(fēng)險(xiǎn)，再通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)搭建起關(guān)系圖譜反欺詐模型，進(jìn)行反欺詐，在防范風(fēng)險(xiǎn)方面取得了良好的效果。

　　既然“金融最核心的問(wèn)題是健康穩(wěn)健”，那就意味著金融賽程拼的是誰(shuí)能穩(wěn)穩(wěn)笑到最后，而不是看誰(shuí)在短期內(nèi)跑得多快。

　　?？蜅＿x擇的賽道是一場(chǎng)長(zhǎng)跑，用蔣文卿的話來(lái)說(shuō)，別因?yàn)樽叩锰?，就忘了為什么出發(fā)，合法合規(guī)才能走得更遠(yuǎn)。

　　大環(huán)境的肅清和優(yōu)化，也給?？蜅５慕】蛋l(fā)展帶來(lái)了一場(chǎng)洗禮。據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融年報(bào)2018》年報(bào)顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作正有序推進(jìn)，且取得了顯著成效，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)有效管控、存量風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序化解、風(fēng)險(xiǎn)案件高發(fā)頻發(fā)勢(shì)頭得到遏制、行業(yè)規(guī)范發(fā)展態(tài)勢(shì)逐步形成。

　　在這樣的趨勢(shì)下，金融市場(chǎng)的良好反響也直接印證了金融科技的前景。數(shù)據(jù)顯示，2018年中國(guó)金融科技公司交易價(jià)值達(dá)1.56億美元，未來(lái)5年交易價(jià)值增長(zhǎng)率預(yù)期可達(dá)到22.7%。

　　作為金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新者和拓路者，?？蜅?年來(lái)已經(jīng)積累了大量的用戶(hù)數(shù)據(jù)，平臺(tái)積累存量用戶(hù)數(shù)約3000萬(wàn)，活躍用戶(hù)達(dá)到50萬(wàn)，逐漸成為新金融科技領(lǐng)域的獨(dú)角獸企業(yè)之一。

　　伴隨后電商時(shí)代的到來(lái)，產(chǎn)融結(jié)合成為金融科技新格局，?？蜅Ｍㄟ^(guò)技術(shù)積極整合優(yōu)質(zhì)金融資源，不僅有助于進(jìn)一步完善?？蜅＝鹑诜?wù)生態(tài)，也將促使電商行業(yè)形成經(jīng)濟(jì)與金融的良性循環(huán)，為經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供強(qiáng)大的驅(qū)動(dòng)力，牛客棧的成功正是產(chǎn)融結(jié)合的重要成果。

　　未來(lái)，牛客棧已經(jīng)做好準(zhǔn)備，而發(fā)現(xiàn)它并且擁抱它的人，也已經(jīng)走在了時(shí)代浪潮的財(cái)富前沿。