說到百萬醫(yī)療,市場紅紅火火,但作為消費者經(jīng)常恍恍惚惚。各大保險公司爭先恐后推出自己的產(chǎn)品,還動不動就升級、升級、再升級,醫(yī)療險本來就比較復雜,普通小白很難抓住要點選擇到適合自己的?？偛荒?看誰順眼就買哪個吧。所以今天要教大家“百萬醫(yī)療健康保險挑選大法”,分3步走:
1、百萬醫(yī)療挑選維度
2、熱門產(chǎn)品測評
3、具體選擇
下面就來詳細的分析下百萬醫(yī)療的健康保險該如何挑選,總體來說可以從三個維度來挑:
(1)保障情況
現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險,同質(zhì)化比較嚴重。保額幾百萬、保障全面、不限社保用藥......看似都差不多,但仍存在一定差異。比如:
●門診差異:百萬醫(yī)療險主要是住院醫(yī)療責任,部分產(chǎn)品包含一般門診,有的則只含有重疾門診,比如門診放化療之類。另外還有些產(chǎn)品增加人性化的保障:包含住院前后的門診報銷,但規(guī)則不同,有保障前7天后30天,也有住院前后7天。
●重疾免賠:大部分百萬醫(yī)療險有1萬的免賠額,如果罹患癌癥是0免賠額。相比之下,罹患癌癥后仍存在1萬免賠的產(chǎn)品性價比就不太高。
●其他保障:部分產(chǎn)品有質(zhì)子重離子治療保障,也有綠色醫(yī)療通道服務等。在醫(yī)療資源緊張的情況下,這些增值服務可以幫助我們更方便快捷地“就醫(yī)”。
(2)健康告知
醫(yī)療險的健康告知很嚴格,這點毋庸置疑,但不同產(chǎn)品的健康告知也存在差異,有支持智能核保、人工核保的,也有簡單粗暴不通過就直接拒保的。
(3)續(xù)保條件
能否保證續(xù)保,最終還是要仔細研讀合同條款。條款中沒有出現(xiàn)“保證續(xù)保”四個字,那這款醫(yī)療險就 100% 不保證續(xù)保。保險公司可以通過停售、或者大幅提高保費,來減少自己的經(jīng)營風險?，F(xiàn)在醫(yī)療費用快速增長,在通貨膨脹居高不下的情況下,任何不想快速破產(chǎn)的公司,都不會推出長期保證續(xù)保的醫(yī)療保險。但也不用太憂傷,一些優(yōu)秀的產(chǎn)品續(xù)保條件會比較寬松,比如:不會根據(jù)個人身體情況變化,或者因為理賠過而拒保或者單獨調(diào)整費率;續(xù)保無需保險公司審核等。
下面以大都會人壽的一款醫(yī)療險產(chǎn)品“都會天使”為例,看看該款醫(yī)療險的保障水平:
該款醫(yī)療健康保險有以下6點優(yōu)勢:
1、性價比高:保費低保額高
該醫(yī)療健康保險一般醫(yī)療100萬保額,惡性腫瘤100萬保額,并且包含器官移植100萬保額。如果仔細翻看保險條款,在醫(yī)療險市場,很多產(chǎn)品都將器官移植作除外責任,但該款產(chǎn)品卻包含了器官移植責任,大大提高保障額度,并且率先推出特定癌癥給付5萬元。
2、保障范圍廣:
住院費用包括特殊門診醫(yī)療費、ICU床位費、護理費、住院前后門急診、進口藥、門診手術費等。并且,不限社保用藥,不限制住院天數(shù)。在目前醫(yī)療險產(chǎn)品當中,該款產(chǎn)品的保障足夠全面,極少的保費就可以獲得極高的保障。
3、住院墊付功能:
六大高發(fā)癌癥,確認給付5萬元,包括:肺癌、肝癌、腦癌、骨癌、腎癌、白血病。
4、可續(xù)保:
將續(xù)保政策寫入條款,每年自動續(xù)保,大都會人壽承諾不應某一被保險人的健康狀況變化、歷史理賠變化單獨調(diào)整費率。
5、無理賠優(yōu)惠:
每連續(xù)3年無理賠,續(xù)期保額自動遞增基礎保額的10%,最高可增加至1.5倍保額,即450萬。
6、免賠額:
免賠額僅5000元,相對于其他1萬元免賠額的醫(yī)療險是種優(yōu)勢。有數(shù)據(jù)已經(jīng)證明,絕大部分住院醫(yī)療費用是低于1萬元的。所以保險公司設計醫(yī)療險時,免賠額1萬元就是個分水嶺。
7、增值服務:
(1)健康管理服務--電話醫(yī)生(不限次數(shù))
(2)重疾綠色通道服務(1次)包含:手術協(xié)調(diào)服務、二次問診等
(3)上門護理康復指導(2次)
