近期，作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會理事單位的首金網(wǎng)，好消息頻出：首金網(wǎng)的存管銀行中國民生銀行，入圍首批存管銀行白名單;隨后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會官網(wǎng)更新首金網(wǎng)存管系統(tǒng)版本號升級為V4.0;首金網(wǎng)已順利提交各個機構(gòu)的檢查材料;與此同時，首金網(wǎng)引入了公證處新模式，開啟了互聯(lián)網(wǎng)公證新嘗試。
盡管處在行業(yè)調(diào)整期，但是，始終以嚴苛的標準要求自身的首金網(wǎng)，持續(xù)穩(wěn)扎穩(wěn)打。細細探究，究竟這家平臺秉承著怎樣的經(jīng)營初心和底線、采用了怎樣的運營模式、貫徹了怎樣的風(fēng)險管理理念，能在行業(yè)大浪淘沙中逐漸脫穎而出呢?
嚴把風(fēng)控關(guān)，夯實首金網(wǎng)的金融“生命線”
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，風(fēng)控直接決定著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺安全與發(fā)展的“命脈”，可謂是平臺的“生命線”。嚴謹夯實的風(fēng)控體系，可以提升平臺的綜合實力，助推平臺走得更平穩(wěn)、更長遠。
首金網(wǎng)擁有專業(yè)的的風(fēng)控團隊、技術(shù)團隊，法務(wù)團隊和業(yè)務(wù)運營團隊，他們“高標準、嚴要求”的風(fēng)控信念敦促著首金網(wǎng)不斷提升自身的風(fēng)控建設(shè)能力來篩選優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，將風(fēng)險管理貫穿于業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后全流程，并且落實到每個部門、每位員工的工作要求中。首金風(fēng)控團隊認為：“只有風(fēng)控做好了，才能真正經(jīng)歷行業(yè)的洗禮，才能不辜負廣大首金出借人的信任?！?/p>
對于借款用戶的篩選，是風(fēng)控的關(guān)鍵一步。通過對借款申請人基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、經(jīng)營者素質(zhì)、擔保情況、風(fēng)險輿情等進行數(shù)據(jù)采集，采取定性分析和定量分析相結(jié)合的方法，將資料和信息進行分析和研究，形成客觀實際、公正的結(jié)論，形成報告。根據(jù)事前審慎調(diào)研得出的結(jié)論，以借款用途是否合規(guī)，還款來源是否可靠為原則，結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐、風(fēng)險等級評估系統(tǒng)確定是否為借款申請人提供借款服務(wù)。
在金融科技領(lǐng)域，利用科技手段加強風(fēng)控體系建設(shè)，首金網(wǎng)也不斷地深耕細作：通過自身積累的有效數(shù)據(jù)，與第三方數(shù)據(jù)結(jié)合，建立行之有效的通過專家+機器學(xué)習(xí)混合型智能風(fēng)控體系，一方面基于專家規(guī)則引擎判定，快速響應(yīng)突發(fā)風(fēng)險事件;另一方面基于大數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性分析基礎(chǔ)上，針對每位借款人的上萬個信息維度，構(gòu)建“一客一策”的精準反欺詐模型對借款人的信用進行全面評估。此外，通過與小微信貸信息服務(wù)商合作，針對小微企業(yè)的融資項目開展實地盡職調(diào)查，以確保項目及融資需求真實合法和融資項目參與主體有穩(wěn)定、可信的還款能力，最終為風(fēng)險把控提供可信依據(jù)。這一行之有效的風(fēng)控體系，為首金網(wǎng)實現(xiàn)普惠金融初衷，奠定了堅實的風(fēng)控基礎(chǔ)。
首金網(wǎng)總裁周健認為，“互聯(lián)網(wǎng)金融歸根到底還是金融，嚴把風(fēng)控關(guān)，精挑細選出優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺才能更好地服務(wù)于小微企業(yè)和個人，助力行業(yè)走向穩(wěn)健、合規(guī)、可持續(xù)發(fā)展的良性軌道。”
“小額分散”是首金網(wǎng)堅持和踐行普惠價值的核心所在
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠在2014互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管行業(yè)峰會中強調(diào)，“P2P的立身之本應(yīng)該是為中小企業(yè)服務(wù)，堅持做小、分散，堅持為實體經(jīng)濟服務(wù)。對于P2P的監(jiān)管，應(yīng)當要求P2P平臺自身有足夠的管理能力和風(fēng)險控制能力、信息公開透明，要有統(tǒng)一的行業(yè)標準，對于風(fēng)控要有一定的管理約束?！逼渲刑貏e強調(diào)了網(wǎng)貸平臺的“小額分散”方式，這實質(zhì)上是一種保護出借人資金安全、降低平臺運營風(fēng)險的方式。
“小額分散”已成為監(jiān)管政策對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的統(tǒng)一要求和合規(guī)的基本原則之一，首金網(wǎng)嚴格按照監(jiān)管要求，采用“小額分散”的手段成為有效降低風(fēng)險的“殺手锏”，既保證借款主體還款概率的獨立性，從而減少違約概率的發(fā)生;又在一定程度上防止因某一個借款人的逾期或者單筆壞賬金額過大而導(dǎo)致的資金鏈斷裂。
普惠，任重而道遠。作為傳統(tǒng)金融的有益補充，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)在一定程度上填補了小額借貸市場的空白。對于大多數(shù)的小微企業(yè)來說，融資困難仍是擺在他們面前的一道難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過資金撮合對接的模式，降低小微企業(yè)的融資難度和融資成本，能夠為迫切需要資金支持的小微企業(yè)提供方便、快捷的金融服務(wù)，切實幫助其解決融資難題。截至目前，首金網(wǎng)面向小微企業(yè)和個人撮合的累計借貸金額數(shù)百億，服務(wù)了數(shù)十萬小微企業(yè)主與個體工商戶，以兼職創(chuàng)業(yè)的城市白領(lǐng)、中小制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿餐飲等為主。
首金網(wǎng)總裁周健認為，“首金網(wǎng)一直以小微企業(yè)融資需求為己任，做好具有社會責(zé)任的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。讓全社會服務(wù)小微企業(yè)成長，讓全社會分享小微企業(yè)成長的成果，是首金網(wǎng)一直堅持和踐行的普惠價值”。
堅持
2017年08月24日，為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露行為，銀監(jiān)會印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》，要求“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及其分支機構(gòu)通過其官方網(wǎng)站及其他互聯(lián)網(wǎng)渠道向社會公眾公示網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)基本信息、運營信息、項目信息、重大風(fēng)險信息、消費者咨詢投訴渠道信息等相關(guān)信息的行為”。此次指引的發(fā)布是網(wǎng)貸行業(yè)陽光透明化的重要標志，對于建立客觀、公平、透明的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動環(huán)境有著重要意義。
在保證借款人隱私的前提下，首金網(wǎng)對出借人披露借款人的相關(guān)真實信息，出借人自主選擇而撮合交易，完全實現(xiàn)"點對點"、"個人對個人"的模式。同時，在出借人保護、信息披露、風(fēng)險管理等關(guān)鍵指標上，首金網(wǎng)按照自查要求進一步梳理、完善。對出借人風(fēng)險偏好進行評測、分級并充分提示風(fēng)險;健全信息披露制度，在官網(wǎng)、官方APP上設(shè)置信披專欄，按照合規(guī)要求對包含財務(wù)審計報告、合規(guī)審查報告在內(nèi)的企業(yè)信息進行詳盡、實時的披露。
2016年9月9日，在中國人民銀行和各金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭搭建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺開通并上線運行。截止至2018年4月20日，已正式接入100余家從業(yè)機構(gòu)，收錄自然人借款客戶5800多萬個，借款賬戶累計1億多個，入庫記錄4.2億多條(數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會微信公眾號)，為我國信用體系建設(shè)提供了重要支撐。在經(jīng)過申請、審核、簽署合作協(xié)議、接入培訓(xùn)、聯(lián)調(diào)測試、合規(guī)性檢查、生產(chǎn)接入等環(huán)節(jié)，2017年8月，作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會理事單位的首金網(wǎng)，成為首批接入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺的企業(yè)，通過共享數(shù)據(jù)的方式，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用基礎(chǔ)的建立，貢獻出從業(yè)機構(gòu)應(yīng)有的價值。
首金網(wǎng)總裁周健認為，“出借源于信任，這就要求平臺不斷提升透明度與公信力，讓出借人感知這家平臺是真實存在并且是有‘溫度’的，從而更好地贏得出借人的信任?！?/p>
后記
2018年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在監(jiān)管規(guī)范、專項整治、合規(guī)建設(shè)、平臺轉(zhuǎn)型中砥礪前行。新的2019年，平臺自律并完善建設(shè)依然是行業(yè)主旋律。對于那些堅持合規(guī)運營、致力于夯實風(fēng)控體系，踐行“小額分散”的普惠價值，堅持真實透明、回歸信息中介本質(zhì)的平臺，必將在未來的發(fā)展中具備充分優(yōu)勢，各個舉措的貫徹和落實到位必將對整個行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展大有裨益。
